Ist Ihr Geld wirklich sicher?

Spätestens seit der Pleite der US Bank Lehman Brothers und der folgenden Bankenkrise sollte man sich fragen wie sicher das Geld ist, dass man der Bank anvertraut hat.

Prinzipiell ist das Geld auf dem Girokonto, dem Sparbuch oder dem Festgeldkonto sicher, da es nicht direkt börsenabhängig ist.

Was passiert, wenn meine Bank pleite geht?

Momentan sind dank der gesetzlichen Einlagensicherung bei deutschen Banken 90% der Einlagen bis zu einem Höchstbetrag von 20.000 Euro gesetzlich abgesichert.
Zudem hat die Bundesregierung, allen voran Angela Merkel, alle deutschen Spareinlagen garantiert. Allerdings handelt sich hier bisher nur um eine Absichtserklärung und die Garantie ist bisher nicht gesetzlich verankert.

Freiwillige Einlagensicherungsfonds

Allerdings betreibt der größte Teil der Banken einen freiwilligen Einlagensicherungsfond.
So betreiben die deutschen Privatbanken seit 1976 den Einlagensicherungsfond der BdB. Dieser garantiert jedem, je nach Einlage der Bank, einen Schutz des eigenen Guthabens bis zu einem Guthaben von 1,5 Millionen Euro.
Die meisten Banken haben die Einlagen ihrer Kunden sogar noch deutlich höher gesichert.
So ist die Einlage der Anleger der deutschen Tochter der insolventen US Investmentbank Lehman Brothers zwar momentan eingefroren, aber laut BdB im Fall einer Pleite durch den Sicherungsfond bis zu einer Einlage von 285 Millionen Euro geschützt.

Staatlicher Rettungsfonds

In der letzten Zeit wurde der staatliche Rettungsfonds von immer mehr Banken in Anspruch genommen.
Bereits als die Bundesregierung die Hypo Real Estate vor dem Ruin rettete wurde klar, dass die Bundesregierung nicht untätig bei dem Ruin einer Bank zusehen würde.
Hilfe aus dem staatlichen Rettungsfonds, der momentan 480 Milliarden Euro umfasst, können die von der Finanzkrise angeschlagenen Banken in Anspruch nehmen um Ihre Kreditwürdigkeit zu steigern.
Vorerst wurde diese Hilfe nur von wenigen Banken, wie der Bayern LB in Anspruch genommen, da Banken, die zugeben Hilfe zu benötigen, vom Mark abgestraft werden.
In letzter Zeit überprüfen aber auch Banken wie die Commerzbank, ob die staatliche Hilfe in Anspruch genommen werden soll, da die durch den Fonds gedeckten Banken einen Vorteil bei der Kreditvergabe haben.
Wer den staatlichen Hilfsfonds in Anspruch nimmt steht also nicht kurz vor dem Ruin, sondern will sich möglicherweise nur einen Wettbewerbsvorteil verschaffen.

Wir empfehlen daher sich nicht durch staatliche Hilfen verunsichern zu lassen, oder gar überstürzt zu reagieren, sondern im Einzelfall die vermeintlich angeschlagene Bank genauer zu überprüfen.

Institutsschutz

Die deutschen Sparkassen und Volksbanken haben ein ähnliches Prinzip der Sicherung: den Institutsschutz.
So ist, falls eine einzelne Sparkasse oder Volksbank pleite geht, der Rest der Gesellschaft verpflichtet, die insolvente Bank aufzukaufen und somit auch die Einlage der Kunden zu garantieren.

Risiken

Dennoch ist zu betonen, dass keine vollständige Sicherheit garantiert werden kann. Denn falls auf einen Schlag mehrere Banken gleichzeitig Pleite gehen, so stößt der Sicherungsfond auf seine Grenzen, da er die Mittel für so viele gleichzeitige Pleiten nicht aufbringen kann.
Auch bei der Pleite einer großen Bank wie etwa der Deutschen Bank, der Commerzbank oder ähnlich großen Kreditinstituten ist zu vermuten, dass der Sicherungsfond nicht ausreichen würde, da das Volumen des Sicherungsfonds "nur" ca. 4,5 Millarden Euro beträgt.
Allerdings wird vermutet, dass die Bundesregierung in solch einem Extremfall einspringt, um die Bank zu retten, da die Pleite einer großen deutschen Bank auch katastrophale Auswirkungen auf die Gesamtwirtschaft hätte.

Fazit

Als Fazit kann man also sagen, dass eine absolute Sicherheit für die eigene Geldanlage nicht existiert. Allerdings ist das Risiko eines Verlustes für normale Einlagen, vor allem bei Girokonten oder Tagesgeld, bei deutschen Banken sehr überschaubar und im Fall einer, sehr unwahrscheinlichen, Insolvenz durch Sicherungssysteme und im Extremfall sogar indirekt durch die Bundesrepublik Deutschland gedeckt.